כל מה שצריך לדעת על ניהול כסף בבנקים
לקוחות יקרים ויקרות!
בדף המידע הזה אני רוצה לדבר על נושא שנוגע בכולנו,
איך להתנהל נכון מול הבנקים בכל מה שקשור לניהול הכסף שלנו.
אנחנו צורכים מהבנקים סל מוצרים רחב ומגוון שכולל:
כרטיסי אשראי, הלוואות, משכנתאות, פיקדונות ותיקי השקעות.
אבל האם יש לנו באמת ביטחון שהבנקים נותנים לנו שירות הוגן וטוב?
התשובה כמובן היא שלא!
לאחר שליוויתי מאות לקוחות בשנים האחרונות בהתנהלות מול בנקים ברור לי שרק לאחר בדיקה לעומק של מצב הכסף בבנקים ורק על ידי ניהול משא ומתן לשיפור התנאים מול הבנקים ניתן לשפר דרמטית את רמת השירות של הבנקים.
בסופו של דבר הבנקים מתחרים על הכסף שלנו ולא להיפך!
ידע זה כוח!
הבנקים מפוקחים על ידי בנק ישראל,
הם מחוייבים לפעול בשקיפות מלאה ולספק לנו תשובות.
כל מה שצריך זה לדעת לשאול!
ברגע שנדע לשאול את כל השאלות הנכונות ולנתח את הנתונים שנקבל מהבנקים יהיה לנו כוח עצום מולם ונוכל למעשה לנהל מכרז של ממש לקבלת תנאים משופרים ובלא מעט מקרים למצוא אלטרנטיבות טובות יותר מהבנקים.
קדימה מתחילים
בדף המידע הזה אני רוצה לדבר על תיקי השקעות מיועץ דרך הבנקים.
רקע כללי
הבנקים מציעים ללקוחות שצברו הון עצמי של מאות אלפי שקלים ומעלה לנהל עבורם תיק השקעות מיועץ
באמצעות יועץ השקעות מקצועי של הבנק.
קהל היעד האידיאלי של הבנקים
הם לקוחות שאין להם את הזמן והידע להשקיע בשוק ההון!
המסר השיווקי לקהל היעד:
במקום שהכסף ישכב
בפיקדונות בריבית נמוכה ויעלה אבק
תנו לנו הבנק שלכם לנהל אותו עבורכם ולמנף אותו באמצעות השקעות סולידיות ובטוחות בשוק ההון.
בתיק השקעות מיועץ בבנק אסור לבצע שום פעולה בלי אישור הלקוח מדובר ביתרון פסיכולוגי עצום שהבנק יודע לנצל!
למה?
הלקוח הממוצע מחפש את תחושת הביטחון בהשקעה של הכסף, בטח אם אין ללקוח ניסיון וידע בהשקעות.
הבנק מספק לכאורה את הביטחון שהלקוח מחפש.
אבל אם נבחן את המוצר מקצועית נגלה לא מעט בעיות וחסרונות!
נתונים שכדאי להכיר על תיק השקעות מיועץ בבנק:
1
עמלות ניהול:
דמי משמרת, עמלות קנייה ומכירה, דמי ניהול לקרנות הנאמנות ותעודות הסל הנבחרות.
העמלה המצטברת הממוצעת
נעה בין 1.2% ל -2.5%.
עמלות גבוהות מאד ביחס
למוצרים מתחרים!
2
מיסוי
בתיק השקעות בבנק יש תשלום מס של 25% על הרווחים על כל פעולה של קנייה ומכירה בנוסף לתשלום 15% מס רווח הון על אפיקים שקליים.
לעומת מיסוי שנתי במוצרים מתחרים!
3
פיזור השקעה
100% השקעה בנכסים סחירים
תיק השקעות המבוסס כל כולו על השקעות בשוק ההון עם 100% השקעה בני"ע (מניות ,אגרות חוב,קרנות נאמנות,תעודות סל).
לעומת מרכיבים סולידיים ולא סחירים בתיק במוצרים מתחרים!
4
ערבוב תיק ההשקעות
במקרים רבים יש ערבוב בין הכספים המנוהלים בתיק ההשקעות בבנק לבין הכספים הנוספים בחשבון הבנק שנמצאים בעו"ש ובפיקדונות החיסכון.
לעומת תיק השקעות נקי במוצרים מתחרים!
5
אג"ח בפדיון שלילי
אחוז משמעותי מהכסף מושקע
באג"ח פדיון שלילי.
סדרות אג"ח בשווקי ההון בישראל ובעולם שגלומות בהן תשואה לפדיון שלילית.
הכוונה היא כי מי שירכוש את האג"ח במחיר השוק העדכני,
צפוי להפסיד כמה שברירי אחוזים בכל שנה.
תשואה גבוהה יותר במוצרים מתחרים!
6
חשיפה מנייתית גבוהה
תופעה נוספת בתיקי השקעות בבנקים היא חשיפה גבוהה של 40% לשוק המניות בעוד שאר התיק מושקע באגרות חוב ופיקדונות לתנודתיות ביחס למסלולים סולידיים יותר הכוללת אפשרות לשחיקת הקרן בצורה משמעותית ובמיוחד בטווח הקצר.
חשיפה גבוהה לעומת מוצרים מתחרים!
7
אחזקה גבוהה בקרנות נאמנות
בלא מעט תיקים יש אחזקה גבוהה בקרנות נאמנות של אגרות חוב בדירוג נמוך. המשמעות היא שיש כאן סיכון, בטח שמדובר בקרנות עם סימן קריאה.
רמת סיכון גבוהה לעומת מוצרים מתחרים!
מנהלים תיק השקעות בבנק?
פעולות שחובה לעשות!
בקשו מיועץ ההשקעות בבנק
דוח סיכום עמלות בניירות ערך
לכל אחת מ 6 השנים האחרונות וסימולציית מכירה לתיק ההשקעות בניכוי עמלות, רווחים, הפסדים ומיסוי.
רק כך ניתן לדעת בדיוק את מצב התיק!
סיפורי מקרה
3 סיפורי מקרה
לקוחות שניהלו תיקי השקעות בבנק וביצעתי עבורם בדיקת צ'ק אפ פיננסי.
1
בת 83 רופאה
רווקה + ילד אחד
2 תיקי השקעות מנוהלים עלי ידי הבנקים
תיק 1 בשווי 1.2 מיליון ₪
תיק 2 בשווי 800 אלף ₪
בעיות בתיקי ההשקעות:
חשיפה מנייתית של 40%.
אחזקה גבוהה של קרנות נאמנות.
אחזקה בקרנות נאמנות עם סימן קריאה(!).
30% מהתיקים מושקעים אג"ח בתשואה שלילית לפדיון.
דמי ניהול מצטברים של 7%.1.
הפסדים בתיק
תיק 1 – 85,000 ₪
תיק 2 – 65,000 ₪
זוג + 3 ילדים
אישה בת 57 , גבר בן 59.
האישה מפקחת במשרד החינוך
ותק של 32 שנה.
הגבר שכיר בתפקיד ניהול
ותק של 20 שנה.
מנהלים תיק השקעות מיועץ בבנק
500 אלף ₪
בעיות מרכזיות בתיק ההשקעות
ערבוב של הכספים בתיק ההשקעות
יחד עם פעילות העו"ש.
(כרטיסי אשראי, צקים, הפקדות\משיכות של מזומן, הו"ק).
דמי ניהול גבוהים של 1.5% לשנה.
עמלות קניה ומכירה 0.18% כל צד.
הפסדים בתיק
44,000 ₪.
זוג + שני ילדים
אישה בת 62, גבר בן 63
האישה מורה עם ותק של 30 שנה.
הגבר עובד בתעשייה אווירית
עם ותק של 25 שנה.
מנהלים תיק השקעות בבנק
1.4 מיליון ₪.
בעיות מרכזיות בתיק ההשקעות
25% מהתיקים מושקעים באג"ח בתשואה שלילית לפדיון.
אחזקה גבוהה של קרנות נאמנות.
אחזקה בקרנות נאמנות עם סימן קריאה(!).
ערבוב של הכספים בתיק ההשקעות
יחד עם פעילות העו"ש.
(כרטיסי אשראי, צקים, הפקדות\משיכות של מזומן, הו"ק).
חשיפה מנייתית גבוהה של 50% מהתיק.
דמי ניהול גבוהים של 1.3% לשנה.
עמלות קניה ומכירה 0.23% כל צד.
הפסדים בתיק
195,000 ₪
בדיקת צ'ק אפ פיננסי ללא עלות הכוללת:
אני פונה לבנק מטעמכם ומבקש:
*דוח סיכום עמלות בניירות ערך
לכל אחת מ 6 השנים האחרונות.
*סימולציית מכירה לתיק ההשקעות בניכוי עמלות, רווחים, הפסדים ומיסוי.
בונוס מיוחד!
*בדיקת ריביות בכל ההלוואות(כולל משכנתא וכרטיסי אשראי) ופיקדונות החיסכון.
לאחר קבלת הנתונים מהבנק:
*ניתוח ביצועי תיקי השקעות וניתוח ריביות.
*הגשת דו"ח מראה מסכם.
*עריכת מכרז לקבלת תנאים משופרים.
*המלצות לביצוע בפגישת ייעוץ אישית.
למימוש ההטבה
נא למלא את השדות הבאים:
מנהלים פיקדונות חיסכון בבנק בבנק?
בטח גם אליכם היגיע הקמפיין האגרסיבי של הבנקים על הריבית הגבוהה (3% בממוצע) שהם מציעים על הכסף שלכם בפיקדונות אחרי עשור שבו הריבית הייתה אפסית והכסף פשוט העלה אבק.
אז בשביל שלא יעבדו עליכם מצורף כלי אינטרנטי פשוט ונוח של
בנק ישראל בו ניתן לראות בדיוק מה הריבית שהבנקים מציעים על כל הפיקדונות ובנוסף את כל נתוני האשראי שהבנקים נותנים לנו פר חודש.
אני ממליץ בחום לבדוק בעצמכם!
על כל נושא הפיקדונות והריביות נרחיב בדף המידע הבא!